Risikoklassifikation und Wettbewerb auf Versicherungsmärkten

Mit der Schaffung des europäischen Versicherungsbinnenmarkteswurde 1994 auch der deutsche Versicherungsmarkt liberalisiert.Damit stehen seither den Unternehmen auf diesen Märkten mit derProduktgestaltung, der Prämienkalkulation und derRisikoklassifikation neue Wettbewerbsinstrumente zur Verfügung.Zusätzlich ist der Markteintritt nationaler Unternehmen in andereeuropäische Märkte erleichtert worden.Die Nutzung der neuen Instrumente im Rahmen vonUnternehmensstrategien vor dem Hintergrund eingeschränkterInformation und geringer Erfahrung der Marktteilnehmer sowie dieMöglichkeiten wohlfahrtssteigernder Markteingriffe sind Inhalt dervorliegenden Untersuchung. Es zeigt sich, daßInformationsbeschränkungen und Marktmacht immanent sind. Die sichdaraus ergebenden Marktunvollkommenheiten lassen sich durch eineneingeschränkt informierten Regulierer oder Staat nicht vollständigbeheben. Dafür sind Eingriffe möglich, welche die negativenEffekte abzumildern vermögen und dabei einem sehr geringemInformationserfordernis unterliegen.Relevante Informationen beziehen sich in erster Linie auf dieSchadenscharakteristika von Versicherungsnehmern. Ein einzelnesUnternehmen profitiert von einem Informationsvorsprung gegenüberseinen Konkurrenten, wenn es diesen für verstärkteRisikoklassifikation einsetzen kann. Aus sozialer Sicht ist esaber sinnvoller, wenn existierende Informationen allen Unternehmenzur Verfügung stehen, so daß eine einheitlicheRisikoklassifikation möglich wird. Die hierfür erforderlichenInformationen können nur Beobachtung der Kunden gewonnen werden.Dann hat ein Unternehmen einen Informationsvorsprung gegenüberseinen Konkurrenten in Bezug auf die Charakteristika seinerKunden. Dieses Effekte begründen, warum Informationsbeschränkungenund Marktmacht auf einem Versicherungsmarkt immanent sind.Versicherungsnehmer, die sich gegen ein Schadensrisiko absichern,stehen Versicherungsschutz und Prävention als substitutiveInstrumente zur Verfügung. Die geeignete Wahl derVersicherungsprämie kann effiziente Prävention seitens derVersicherungsnehmer bewirken. Wenn wegen derInformationsbeschränkung verschiedene Risikoklassen nichtidentifiziert werden können, kann nur eine einheitliche Prämie füralle Klassen erhoben werden. Dann kann effiziente Prävention nichtbei allen Risikoklassen vorliegen. Ein Eingriff, der diesenegativen Wohlfahrtseffekte abmildern kann, besteht in der Vorgabeeiner fixen Versicherungsdeckung, so daß die Anreize derverschiedenen Risikoklassen in die richtige Richtung gelenktwerden.Die Marktmacht eines Unternehmens ermöglicht ihm,risikoklassenspezifische Prämien über der fairen Prämie zu wählen.Ein Unternehmen hat stets den Anreiz zu Prämiendifferenzierung, daes ihm einen höheren Gewinn zu erzielen erlaubt. Dagegen ergibteine Wohlfahrtsuntersuchung, daß eine einheitliche Prämie sozialwünschenswert ist. Ein Verbot der Prämiendifferenzierung ist eineinfaches Mittel, für welches bei einem staatlichen Eingriff nursehr geringen Informationsanforderungen bestehen. Es zeigt sich,daß die negativen Auswirkungen der Marktmacht dadurch abzumildernsind, indem die Marktmacht eingeschränkt wird, und zwar indem demUnternehmen nicht die Nutzung aller Wettbewerbsinstrumentegestattet wird.