Wettbewerb in kapitalgedeckten Krankenversicherungssystemen: Ein konsistenter Ansatz zur Übertragung von individuellen Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenversicherung

Das kapitalgedeckte System der substitutiven Privaten Krankenversicherung (PKV) in Deutschland leidet unter mangelndem Wettbewerb. Der Grund is die fehlende Übertragbarkeit der Alterungsrückstellung. Sie bewirkt, dass Versicherungsnehmer in der Regel bereits nach kurzer Vertragslaufzeit keine sinnvolle Wechseloption besitzen. Zur Lösung des Problems wird seit vielen Jahren der Transfer individueller Alterungsrückstellungen (IAR) diskutiert. Allerdings wird ein solcher Transfer bislang merhheitlich zwar als wünschenswert, aber aufgrund gravierender Informations- und Anreizprobleme als unrealisierbar angesehen. In dieser Arbeit wird gezeigt, dass bei einer präzisen Definition der IAR, die bislang in der Diskussion fehlt, die mit einem Transfersystem verbundenen Informations- und Anreizprobleme lösbar sind. Im Ergebnis stellt sich eine PKV mit Übertragung von IAR als ordnungspolitisch hochattraktives Modell zur Versicherung des Krankenheitskostenrisikos heraus.